Seguro bajo demanda

A continuación se detallan algunos riesgos comunes que muchas pólizas de seguro para propietarios de viviendas cobran más por cubrir.

Ryan Parnow, gerente general de Clearly Clean Window Washing en Cedar Rapids, Iowa, aprendió por las malas que el seguro para propietarios de viviendas no cubrirá todo lo que sucede dentro y fuera de la propiedad del titular de la póliza.

La lección comenzó cuando un árbol cayó sobre su garaje y lo destruyó por completo. "Más tarde me enteré de que la cobertura de mi garaje estaba limitada al 10% del valor de la casa, lo que no cubría ni de cerca el costo (de demolición) y reconstrucción del garaje", dice.

Desafortunadamente, el seguro para propietarios de viviendas no lo incluye todo y, según Scott Hammersand, asesor de riesgos de líneas personales de Overmyer Hall Associates, una agencia de seguros en Columbus, Ohio, casi se ha vuelto completamente a la carta.

"No dejes que los comerciales de televisión te engañen haciéndote pensar que tu objetivo debería ser ahorrar unos cuantos dólares".

"No deje que los comerciales de televisión lo engañen haciéndole pensar que su objetivo debería ser ahorrar unos cuantos dólares", dice Hammersand. Es imperativo comunicarse con su agente sobre lo que su póliza cubre y lo que no, agrega.

Además, sepa que existen diferentes tipos de pólizas, explica Greg Martin, presidente de Think Safe Insurance en Brandon, Florida. "Algunas son 'peligros abiertos', que cubren todo excepto lo que está excluido, y otras son 'peligros nombrados', que cubren Sólo las cosas específicamente enumeradas en la póliza".

Martin dice que el seguro para propietarios de viviendas más común es una póliza HO3 para viviendas unifamiliares ocupadas por sus propietarios, y es una póliza de riesgo abierto con exclusiones nombradas. Dado que una póliza de seguro es esencialmente un contrato, es recomendable revisar cuidadosamente todas las partes de cada póliza que considere y comunicarse con el agente si tiene alguna pregunta.

A continuación se muestran ejemplos de algunas cosas que le sorprenderá saber que no están cubiertas por una póliza de seguro de vivienda normal.

Si bien es posible que espere que su compañía de seguros reconstruya completamente su casa después de una pérdida, es posible que no cubra tanto como espera. "El aumento del coste de la mano de obra y los materiales ha provocado que el precio total de reconstrucción de una casa se haya disparado en los últimos años", explica Hammersand.

Si, digamos, su casa estaba asegurada por su valor en 2019 y se incendia en 2023, advierte que es posible que tenga cobertura suficiente para pagar solo la mitad del costo de reconstruirla. Sin embargo, puede comprar un endoso de reemplazo extendido que amplíe su cobertura de vivienda. "Esta cobertura podría protegerlo de tener que reducir su tamaño o gastar su propio dinero", señala Hammersand.

Imagínese llegar a su casa y descubrir que su jardín está lleno de barro porque se rompió la línea de agua. "Después de una llamada rápida a su compañía de seguros, tiene que pagar la factura porque no tenía un endoso económico agregado a su póliza", dice Hammersand. Sugiere consultar con su agente para averiguar si la cobertura de línea de servicio/servicios públicos está incluida en su póliza.

"Supongamos que las tuberías de arriba se obstruyen y el agua comienza a subir y desbordar los inodoros, lavabos y desagües", dice Hammersand. O hay una fuerte tormenta, la bomba de sumidero falla y el sótano comienza a llenarse de agua. Si no tienes un respaldo para esto, advierte que podrías quedarte con la factura.

Ya sea moho, termitas o chinches, el seguro de propietarios no cubre las infestaciones porque las considera evitables. "Si hay daños por agua y el propietario se ocupa del problema de inmediato, el moho no comenzará a crecer", dice Michael Orefice, vicepresidente senior de operaciones de Smart Financial en el condado de Orange, California. Lo mismo ocurre con las termitas y las chinches. Algunas aseguradoras venden respaldos especiales que, por una prima adicional, cubrirán estos problemas, añade Orefice.

De manera similar a la razón por la cual las aseguradoras no pagarán las infestaciones de chinches, moho y termitas, tampoco pagarán los daños causados ​​por roedores. Orefice dice que las aseguradoras consideran que las infestaciones de plagas se pueden prevenir con el mantenimiento y el mantenimiento adecuados.

Si pone su automóvil en marcha atrás en lugar de marcha atrás y se estrella contra su garaje, o cualquier otra parte de su propiedad, el seguro de su vivienda no lo cubrirá. "Cualquier cosa que choque con su automóvil sólo estará cubierta por la cobertura de colisión (de su póliza de seguro de automóvil), si la tiene", explica Orefice.

Si alguna vez hay otra guerra en suelo estadounidense (nada que hablar desde 1865), no espere que su compañía de seguros cubra los daños. Y si se produce un desastre nuclear como el de Chernobyl, el seguro tampoco cubrirá la factura. "Los daños causados ​​por una guerra o un derrame nuclear que puedan dejar su casa inhabitable durante años no están cubiertos", dice Orefice.

Digamos que tienes un techo viejo que debería haber sido reemplazado hace años, pero lo sigues posponiendo. Si una tormenta daña el techo, no podrá reclamarlo porque el seguro de propietarios no cubre el desgaste.

"Es necesario sustituir un tejado viejo y ni siquiera se le puede achacar la culpa de una tormenta cuando el liquidador de siniestros examina el estado en que se encontraba antes de la tormenta", advierte Orefice.

Si su amigo de cuatro patas daña su casa, es probable que el seguro de propietarios no pague las reparaciones. "Sin embargo, una mordedura de perro puede estar cubierta si el perro muerde a alguien fuera del hogar, pero sólo si el perro no está en la lista de razas excluidas", explica Orefice.

Si Dios es realmente responsable de los desastres naturales ha sido un tema acaloradamente debatido. Y según Martin, la terminología es bastante vaga en lo que se refiere al seguro de vivienda.

No es probable que el seguro para propietarios de viviendas pague los daños relacionados con las mascotas.

"Por lo general, verá cobertura para cosas como incendios, viento, etc.", dice, "pero las inundaciones generalmente quedan excluidas". Los daños causados ​​por granizo y rayos pueden estar cubiertos, pero no los deslizamientos de tierra ni los terremotos.

El término "acto fortuito" se utiliza a veces para evaluar el historial de reclamaciones de un cliente. "Algunas compañías no considerarán un reclamo en su contra si se trata de un 'acto fortuito'", dice Martin, "pero eso es específico de la compañía".

Es posible que esté trabajando a tiempo parcial para ganar dinero extra, pero si en el proceso su casa sufre daños, es posible que esté usando esos fondos adicionales para pagarla. "Es posible que los materiales y equipos asociados no estén completamente protegidos por su póliza de seguro de hogar, ya que se utilizan para negocios", dice Charlie Wendland, jefe de reclamaciones de Branch Insurance en Cleveland. "Si trabaja desde su casa, es posible que necesite una póliza de seguro separada para cubrir la pérdida o daño del equipo comercial".

Si planea realizar renovaciones importantes en su hogar, hable primero con su agente de seguros. "Se sabe que algunas compañías anulan las coberturas que usted pagó si no les notifica $5,000 de mejoras", advierte Hammersand. "Otros rechazarán toda cobertura si se mueven cosas como paredes, así que asegúrese de verificar antes de comenzar".

Las compañías de seguros no clasifican todo lo que hay en su hogar como propiedad personal. Y Hammersand dice que a menudo hay límites para ciertos artículos, que pueden oscilar entre $100 y $10,000 por artículo.

Por ejemplo, dice que si su esposa perdiera su anillo de bodas, tendría que pagar de su bolsillo para reemplazarlo, a menos que lo agregara a un artículo personal separado o a una póliza "marina interior" (que se refiere a artículos transportados por tierra, por ejemplo, en un camión (en comparación con una póliza marítima, que cubre artículos transportados por agua en un barco).

Además de joyas, relojes y piedras semipreciosas, Hammersand dice que otros artículos con límites especiales incluyen arte y vidrio; efectivo y metales preciosos; cubiertos; armas de fuego y equipos relacionados; y equipos electrónicos y comerciales portátiles.